La retraite est un des enjeux majeurs du gouvernement mais également des contribuables qui voient leurs pensions retraite diminuer et leurs contributions augmenter. En effet, la retraite par répartition à une limite économique et il est important d’anticiper pour mettre en place des placements retraite pour s’assurer des revenus complémentaires dans le futur. Pourquoi réaliser des placements retraite ? Quels sont les meilleurs placements pour la retraite ? Comment épargner pour la retraite et quelle stratégie de placement retraite choisir ?
Article écrit par Olivia GISCARD D’ESTAING – Mes clés pour investir
Pourquoi anticiper et agir dès maintenant pour la retraite ?
Préparer sa retraite n’a jamais été aussi important afin d’éviter une chute des revenus lorsqu’elle arrivera : en moyenne, un salarié percevra moins de 74% de son dernier revenu. Mais plus le salaire est élevé, plus la perte de revenu sera grande. Pour un cadre, il ne percevra en moyenne que 50% de son salaire. Et la perte de revenus est encore supérieure pour les professions libérales ou les indépendants. Sans compter que ces estimations dépendent d’un équilibre du régime des retraites menacé. Tout au long de notre vie, il existe cependant des opportunités qui nous permettent de faire fructifier notre patrimoine actuel pour préparer le futur. Notre capital et nos placements retraite peuvent jouer un rôle important pour assurer des revenus complémentaires au moment de la retraite et garantir notre niveau de vie.
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Des solutions existent pour bien placer son argent, aussi bien dans l’immobilier que sur les marchés financiers ou dans le « private equity », qui permettent à la fois d’accroître son patrimoine mais aussi d’améliorer ses revenus. Mais pour atteindre cet objectif, il y a deux éléments clés à prendre en considération : la notion du temps, notre meilleur allié, et la notion de diversification, un atout précieux pour préparer au mieux sa retraite.
Comment épargner tôt pour des placements retraite ?
Il n’est jamais trop tôt pour préparer sa retraite. Commencer à épargner le plus tôt possible et poursuivre cet effort tout au long de notre vie professionnelle constitue un véritable atout. Cela nous permet de faire face aux imprévus, de rebondir après un incident et de préparer activement sa retraite. Générer des revenus pour sa retraite est un long chemin dans lequel il faut donner de la valeur au temps.
En effet, les efforts fournis pour épargner ne seront pas les mêmes si l’on commence à épargner à 35 ans ou à 50 ans. La question du timing est donc primordiale pour épargner sereinement. Si le capital est investi dans des placements avec intérêts, le temps nous permet de le valoriser grâce aux intérêts composés. Les intérêts générés sont en effet réinvestis pour générer à leur tour de nouveaux intérêts.
Et le complément d’épargne est loin d’être négligeable : rappelons-le, 100 000€ placés à 6% deviennent 179 085€ au bout de 10 ans et 239 656 € au bout de 15 ans. Ne laissons donc pas dormir notre argent !
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Ne négligeons pas non plus les avantages fiscaux liés cet effort d’épargne. Ainsi, pour toutes les personnes actives qui décident de préparer leur futur, les montants investis chaque année dans un PER (Plan Epargne Retraite) sont déductibles des revenus imposables (dans une certaine limite). Investir dans un contrat d’Assurance Vie offre aussi de nombreux avantages : au cours de la vie du contrat, les retraits sont beaucoup moins imposés que sur un compte-titres, et au bout du huit ans, la fiscalité sur les plus-values est allégée. Sans compter les abattements sur les droits de succession.
Dans chacun de ces deux exemples, les années jouent en notre faveur. Mais le temps n’est cependant pas le seul critère à prendre en compte ; la diversification reste aussi l’une des variables clés.
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Quelle diversification pour des placements retraite réussie ?
La diversification est la règle d’or pour une bonne gestion de l’épargne. Elle permet de répartir les risques entre les différents placements et de maximiser les rendements. Cette stratégie permet de combiner des investissements plus risqués, engendrant des rendements plus élevés, avec des investissements moins risqués qui permettront de sécuriser le capital.
A titre d’exemple, les investissements en actions permettent de prendre plus de risques pour un retour sur investissement plus élevé. Le but ici est de lisser les investissements sur le moyen/long terme afin de tenir compte des fluctuations du marché.
Au contraire, investir dans l’immobilier est une solution qui permet de sécuriser son patrimoine dans la pierre. Différentes stratégies sont possibles : l’achat d’une résidence principale ou l’investissement dans l’immobilier locatif. Acquérir un bien en tant que résidence principale est un atout car il permet de ne plus payer de loyer à la retraite. Investir dans l’immobilier locatif, quant à lui, permet soit d’obtenir des revenus complémentaires à la retraite tous les mois soit de percevoir une somme d’argent à la revente du bien.
La diversification offre donc de nombreuses opportunités en fonction des appétences de chacun et surtout en fonction de l’âge. La stratégie adoptée si nous avons 30 ans ne sera pas la même que s’il nous reste 5 ans avant la retraite. Il en est de même pour faire jouer l’effet de levier lié à l’endettement.
Comment construire sa retraite avec des revenus futurs ?
La retraite peut paraître loin pour beaucoup, mais préparer sa retraite et construire ses revenus futurs dès le début de sa carrière professionnelle est une opportunité que nous devons saisir.
Le patrimoine que nous construisons tout au long de notre vie doit permettre de compenser la perte de revenus à la retraite et de conserver notre stabilité financière. A ce titre, il est de plus en plus important de trouver des solutions. Et celles-ci sont nombreuses, adaptables à chaque situation particulière. Investir dans les marchés financiers (actions, obligations, obligations convertibles, produits structurés) ou dans l’immobilier (investissement locatif, SCPI, crowfunding) sont deux solutions qui permettent de faire fructifier son patrimoine de manière efficace et intelligente. Surtout si l’on y ajoute l’effet de levier de l’endettement et l’enveloppe fiscale la plus attractive. Accorder du temps à son capital et le diversifier sont les atouts maîtres pour bien préparer sa retraite.
