Chaque année, Bien-placer s’appuie sur l’expertise de professionnels reconnus – conseillers en gestion de patrimoine, notaires, fiscalistes et assureurs – pour identifier les contrats d’assurance vie les plus performants du marché. Cette sélection rigoureuse permet aux investisseurs exigeants de repérer les meilleures solutions en termes de rendement, de souplesse et de stratégie patrimoniale.
Un véritable outil d’aide à la décision pour vous permettre de faire les bons choix dans un marché en constante évolution.
Classement des meilleures assurances-vie
Contrat | Choix des supports | Frais | investissements sur mesure | Performance |
Himalia - Generali | Très large univers avec 3 fonds en euros, fonds eurocroissance et près de 1 400 UC (SCI / SCPI, OPCI, produits structurés, ETF) | Frais UC ≈ 1 %/an, frais de gestion fonds euros ≈ 0,60 %, aucun frais de versement si via Placement-direct EURO+ | Oui : fonds croissances, options de gestion personnalisée, CGP dédiés et arbitrages automatisés | Performance globale de 2,75% en 2024, entre 1,90% et 3,60% en fonction de la structuration |
MyPGA - Selencia/Carac | Offre flexible avec plus de 2 000 combinaisons, multi‑supports, options ISR | Versement max ≈ 4,5% (négociable à ~1%), frais UC 0,80–0,95 % | Oui : modulable via CGP, flexible, multi enveloppe (épargne, retraite, immobilier) | Bonus de rendement sur fonds euros jusqu’à +1,80%, taux moyens ~2 % |
Patrimoine Sélection Vie - AG2R La Mondiale | Univers large en architecture ouverte avec fonds datés, obligations, UC diversifiées | Frais versement jusqu’à 3%, frais gestion UC et fonds 1%, arbitrage 0,80 % (+2% en mandat) | Oui : CGP, mandat, gestion sous conseil, solutions patrimoniales sur mesure | Performance fonds euros ~2,25% net en 2024 |
Sérénipierre - Suravenir | Deux fonds euros (Actif Général et Sécurité Pierre Euro), environ 170 supports financiers, SCPI du groupe Primonial | Versements max 4–5% (négociable), frais gestion fonds euros 0,80%, UC 0,95%, arbitrage 0,80% + 15 € | Oui : produits immobiliers (SCPI, SCI), fonds euros immobiliers dynamiques | Fonds euros Sécurité Pierre Euro > 2 % en 2022/2024, flex euro autour de 2,5% |
Stratégic Premium - Swisslife | Plus de 560 UC (OPCVM/ETF), immobilier (SCPI, OPCI, SCI), fonds euros. | Frais versement jusqu’à 4,75%, frais gestion UC 0,96%, arbitrage 0,2%+30€, fonds euros 0,65% | Oui : gestion sous mandat, options d’arbitrage automatique, services haut de gamme via banque privée | Rendement fonds euros jusqu’à 3,25% en 2023–2024, 1,7% en base, |
Notre analyse des contrats
Generali – Himalia (Imalia)
Points forts : Himalia est l’un des contrats les plus complets du marché français. Il offre un accès à plus de 1 400 supports d’investissement, dont des ETF, SCPI, titres vifs, produits structurés, fonds ISR et thématiques. Cette profondeur de gamme, rare, le positionne comme une véritable enveloppe d’allocation libre. Les frais sont compétitifs pour un contrat patrimonial, notamment lorsqu’il est distribué par des courtiers comme Placement-direct ou Bourse Direct (zéro frais d’entrée, frais de gestion UC ≈ 1 %, fonds euro ≈ 0,60 %).
Pour qui ? Les investisseurs autonomes ou accompagnés par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), cherchant à diversifier les actifs sur des supports variés tout en bénéficiant d’un excellent cadre patrimonial.
Limite : La richesse du contrat nécessite une vraie stratégie d’allocation pour éviter la dispersion.
Carac – Selencia Patrimoine
Points forts : Selencia se distingue par sa logique personnalisable. Il propose un univers multi-supports, incluant l’immobilier (SCPI, SCI), les fonds flexibles et ISR, ainsi qu’un système modulaire appelé « myPGA », permettant plus de 2 000 combinaisons. Il est particulièrement adapté aux stratégies long terme (épargne, retraite, transmission). La Carac propose aussi des bonus de rendement sur le fonds euros pouvant atteindre +1,80 % en fonction des montants investis sur les UC, ce qui permet d’optimiser la performance sans prendre de risque excessif.
Pour qui ? Les épargnants recherchant une gestion plus structurée avec l’aide d’un conseiller, tout en conservant des frais raisonnables pour un contrat CGP (frais sur UC entre 0,80 % et 0,95 %).
Limite : Peu connu du grand public, le contrat nécessite un interlocuteur bien informé pour être pleinement exploité.
AG2R – Patrimoine Sélection Vie
Points forts : AG2R propose ici une version « architecture ouverte » de son assurance vie, avec un univers de supports qualitatif (fonds datés, obligations, gestion structurée), et la possibilité d’accéder à une gestion conseillée ou sous mandat. Le contrat est solide sur les options patrimoniales, et adapté à ceux qui souhaitent externaliser leur allocation auprès d’un professionnel.
Pour qui ? Les clients historiques d’AG2R souhaitant structurer leur patrimoine sans changer d’assureur, ou ceux privilégiant une gestion sécurisée avec encadrement.
Suravenir – Sérénipierre (Primonial)
Points forts : Sérénipierre est un contrat orienté immobilier, avec deux fonds euros : l’Actif Général de Suravenir (classique) et surtout le fonds Sécurité Pierre Euro, fortement investi en immobilier (SCPI, OPCI, SCI). Ce dernier affiche des rendements attractifs (jusqu’à 2,50 %), au prix d’une contrainte de répartition importante en UC (30 à 50 % minimum selon les années). L’offre UC est resserrée (≈170 supports), mais qualitative, avec une forte présence du groupe Primonial.
Pour qui ? Les investisseurs prudents cherchant un rendement amélioré sur le fonds euro, ou ceux qui souhaitent allouer une partie de leur épargne sur de l’immobilier indirect en toute simplicité.
Limite : Univers de supports plus restreint, frais relativement élevés, et répartition obligatoire sur UC pour accéder au fonds euro performant.
SwissLife – Stratégic Premium
Points forts : Stratégic Premium est conçu pour les clients fortunés ou en gestion privée. Il propose plus de 500 supports, une offre élargie de fonds immobiliers (SCPI, OPCI), des ETF, une gestion libre, pilotée ou sous mandat, et des options de gestion patrimoniale évoluées. Le fonds euro a offert des rendements très attractifs en 2023 (jusqu’à 3,25 %) grâce à des bonus liés à la part UC.
Faiblesses : Des frais significatifs, notamment sur les versements (jusqu’à 4,75 %), qui le réservent clairement à une clientèle accompagnée. La complexité du contrat justifie l’appui d’un cabinet de gestion de patrimoine.
Pour qui ? Les clients haut de gamme recherchant une solution patrimoniale complète, personnalisée et fiscalement optimisable.
Se faire accompagner
Face à la diversité des contrats et à la technicité croissante des supports, choisir la bonne assurance vie ne relève plus du simple comparatif. Il s’agit d’un véritable travail de stratégie patrimoniale, qui doit tenir compte de votre situation, de vos objectifs et de l’évolution de votre horizon de placement. Pour faire les bons choix et ajuster votre contrat dans le temps, l’accompagnement par un cabinet de gestion de patrimoine s’avère souvent précieux. C’est la garantie d’une approche sur mesure, cohérente et durable.
Retrouvez notre classement des meilleurs cabinets de gestion de patrimoine de 2025 pour éclairer votre choix.
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Pourquoi comparer les contrats d’assurance vie ?
L’assurance vie reste, en 2025, l’un des placements préférés des Français. Polyvalente, fiscalement avantageuse et adaptée à de nombreux objectifs (épargne, transmission, retraite), elle séduit aussi bien les épargnants prudents que les investisseurs dynamiques. Mais face à une offre toujours plus large et complexe, comment s’y retrouver ? Quels sont aujourd’hui les meilleurs contrats d’assurance vie en termes de rendement, frais, souplesse et choix de supports ?
Des écarts importants entre les contrats
Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas. Entre deux offres, les écarts de performance, de frais ou de souplesse de gestion peuvent être très significatifs. Par exemple, certains contrats proposent des fonds en euros dont la performance dépasse 2,50 % quand d’autres peinent à atteindre 1,50 %. De même, les frais de gestion sur les unités de compte peuvent varier du simple au triple, impactant directement la rentabilité nette de votre placement.
Comparer les contrats, c’est donc éviter les mauvaises surprises et optimiser son rendement à long terme, tout en bénéficiant des options adaptées à son profil.
Rendement, frais, options : les bons critères à connaître
Avant de souscrire un contrat, il est essentiel de s’attarder sur plusieurs points clés :
- Le rendement du fonds en euros, garanti ou non, et sa régularité dans le temps.
- Les frais prélevés : frais d’entrée, frais de gestion (sur le fonds euro et les unités de compte), frais d’arbitrage ou d’option de gestion.
- La qualité et la diversité des supports d’investissement (UC, ETF, SCPI, OPCVM, fonds ISR, etc.).
- Les options de gestion : libre, pilotée, sous mandat, avec ou sans arbitrage automatique.
- La souplesse du contrat : versements libres, retraits partiels programmés, avance, rachat sans pénalité, etc.
Ces éléments influencent fortement la performance globale de votre assurance vie et doivent faire l’objet d’une analyse rigoureuse.
L’impact de votre profil d’investisseur sur le choix
Le meilleur contrat d’assurance vie ne sera pas le même selon que vous êtes :
- Un jeune actif cherchant à se constituer une épargne à long terme ;
- Un investisseur averti souhaitant diversifier son portefeuille via des unités de compte ;
- Un retraité à la recherche de sécurité et de transmission patrimoniale.
- etc.
C’est pourquoi comparer les contrats ne doit pas uniquement se faire sur la base du rendement brut, mais surtout sur leur adéquation avec vos objectifs et votre profil de risque.
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Les critères clés de comparaison
Face à la diversité des contrats d’assurance vie, le choix du bon contrat repose sur une analyse fine de plusieurs critères essentiels :
- Rendement du fonds en euros : il reste un pilier de l’assurance vie pour les profils prudents. Les meilleurs contrats affichent un rendement supérieur à la moyenne du marché, tout en maintenant un bon niveau de sécurité.
- Qualité des unités de compte (UC) : la performance d’un contrat en gestion dynamique dépend de la richesse et de la pertinence des supports proposés (fonds actions, SCPI, ETF, fonds ISR…). Les contrats haut de gamme offrent un large choix de supports, parfois exclusifs.
- Frais appliqués : attention aux frais d’entrée, parfois encore pratiqués par les réseaux bancaires, aux frais de gestion sur les UC, ainsi qu’aux frais d’arbitrage. Un contrat trop chargé en frais peut sérieusement rogner vos gains.
- Modes de gestion proposés : certains contrats se limitent à une gestion libre, quand d’autres proposent aussi une gestion pilotée ou sous mandat. Ces solutions automatisées sont souvent très appréciées par les épargnants peu expérimentés.
- Souplesse du contrat : possibilité de rachat partiel sans frais, de versements libres ou programmés, d’arbitrages automatiques, ou encore d’options de prévoyance intégrées (garantie plancher, etc.).
Assurance vie bancaire, en ligne ou luxembourgeoise : quelle différence ?
Trois grandes familles de contrats se partagent aujourd’hui le marché de l’assurance vie. D’un côté, les contrats bancaires, proposés dans les agences traditionnelles. De l’autre, les assurances vie en ligne, qui ont émergé avec la montée en puissance des courtiers digitaux. Et enfin, les contrats luxembourgeois, réservés à une clientèle plus patrimoniale.
Les contrats en ligne affichent à l’inverse des arguments séduisants : frais réduits, ouverture rapide, gestion moderne. Toutefois, cette approche 100 % digitale présente aussi ses limites. L’absence d’interlocuteur dédié peut freiner certains épargnants, notamment lorsqu’il s’agit de structurer un patrimoine plus complexe ou de faire face à des situations spécifiques (transmission, arbitrage en période de crise, fiscalité transfrontalière). Le suivi, bien que souvent automatisé, manque parfois de profondeur, et la stabilité des fintechs soulève encore des questions sur le long terme.
En marge de ces offres, l’assurance vie luxembourgeoise occupe une place à part. Outil haut de gamme, elle séduit pour sa neutralité fiscale, sa protection renforcée des avoirs et sa grande flexibilité d’investissement. Elle permet, entre autres, d’accéder à des fonds institutionnels et à des devises multiples. En revanche, son ticket d’entrée élevé et la nécessité d’un accompagnement patrimonial en font une solution réservée aux investisseurs fortunés.
Quel contrat pour quel objectif ?
Les objectifs patrimoniaux varient d’un épargnant à l’autre, et avec eux, les contrats à privilégier. Il ne s’agit pas tant de chercher « le meilleur contrat » que le contrat adapté à une stratégie donnée.
Pour celui qui débute dans l’investissement, l’enjeu est souvent de trouver un cadre simple, évolutif, avec des frais maîtrisés. Les contrats en ligne s’inscrivent parfaitement dans cette logique, offrant un bon compromis entre accessibilité et performance. Un jeune actif, par exemple, pourra y construire progressivement une épargne dynamique avec un bon rapport rendement/risque.
À l’inverse, un investisseur plus aguerri, soucieux de piloter une allocation sophistiquée ou d’accéder à des supports spécifiques, devra privilégier un contrat offrant une architecture ouverte. Le recours à la gestion sous mandat ou à l’investissement en ETF, SCPI, voire fonds thématiques, sera alors déterminant.
Enfin, lorsqu’il s’agit de préparer une transmission ou d’organiser son patrimoine à l’international, les priorités changent. La sécurité juridique, la portabilité du contrat, la souplesse de la clause bénéficiaire ou la capacité à loger certains actifs deviennent centraux. Dans ce contexte, les contrats haut de gamme, notamment ceux basés au Luxembourg, offrent des leviers puissants.
